Договор перестрахования в 2020 году — что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматривает

Деятельность страховой компании сопряжена с определенными рисками. Для нормального функционирования организации необходимо принимать ряд регуляторных мер. Одна из них – договор перестрахования. Соглашение позволяет облегчить финансовую ответственность страховщика.

Что такое перестрахование

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматриваетПерестрахование – это особая система взаимоотношений между страховыми организациями, которая заключается в передаче рисков сторонней компании, не подписывающей напрямую основной договор с клиентом. При заключении соглашения перестрахователь передает перестраховщику часть уплаченной премии, согласно объему обеспечиваемых рисков.

Страхователь взаимодействует с одним страховщиком и при наступлении страхового случая вправе требовать выплату полной суммы от компании, с которой был заключен договор. Цедент несет совместную ответственность с перестраховщиком перед клиентом по возмещению ущерба.

В практике страховых компаний используются несколько видов перестрахования. Они отличаются способом заключения соглашения:

  • факультативные (необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные.

Особенности договора перестрахования

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматриваетДоговор страхования может учитывать риски разнообразного характера. При применении облигаторного перестрахования в соглашении оговариваются следующие моменты:

  • цедент передает все риски перестрахования, указанные в документах;
  • перестраховщик обязуется принять их.

Выполнение обязательств гарантируется автоматической переуступкой рисков в полном объеме с учетом особенностей, которые предусматривает договор перестрахования.

Факультативное перестрахование и его формы представляют собой единую сделку, предметом которой является перераспределение обязанностей по возмещению ущерба касательно одного вида или группы рисков.

Особенности факультативных договоров:

  • цедент сам выбирает перестраховщика;
  • перестрахователь сам решает, какие риски следует документально зафиксировать и включить в договор перестрахования.

Группы перестраховочных договоров

Процедуры перестрахования, а также формы и методы их осуществления, условно подразделяются на 2 группы:

  • пропорциональное;
  • непропорциональное.

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматриваетПропорциональная форма перестрахования обычно применяется в квотных соглашениях. По договору страховщик передает в оговоренной части принятые на себя обязательства по обеспечению рисков. Перестраховщик получает премию в соответствующем объеме.

К пропорциональному типу относится также эксцедентный договор перестрахования. Он предусматривает перестрахование суммы, превышающей личное удержание страховщика.

Определить оптимальный объем лимита можно после изучения данных за последние годы, с учетом сохранения стабильности страхового портфеля за этот период. Принимаются во внимание следующие факторы:

  • размер премии;
  • объем доходов;
  • средняя доходность операций по данному типу страхования;
  • территориальное расположение объектов страхования.

Методы и формы непропорционального страхования включают два типа договоров:

  • эксцедента убытка;
  • эксцедента убыточности.

Подобные соглашения подразумевают выплату страховых издержек при превышении оговоренных лимитов, которые определяются в каждом конкретном случае.

Функции перестрахования

Финансовое перестрахование позволяет компании-страховщику достичь нужного уровня стабильности, и в экономическом плане выполняет ряд важных функций:

  • предоставляет дополнительный капитал страховщику для обеспечения возможных рисков;
  • перераспределяет финансовые риски;
  • обеспечивает защиту баланса компании-страховщика;
  • вовлекается в налоговое планирование организации;
  • увеличивает показатели платежеспособности страховщика.

Распределение ответственности позволяет осуществлять обеспечение возникающих рисков без угрозы дестабилизации финансового портфеля. Формирующийся специальный денежный фонд, включенный в договор перестрахования, гарантирует выплаты и возмещение клиентам.

Процесс перестрахования увеличивает емкость страховой организации, что в долгосрочной перспективе позволяет расширить возможности компании на рынке. При отсутствии перестраховщиков трудно выполнять взятые на себя обязательства без угрозы финансовой стабильности.

Типы ответственности перестраховщика

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматриваетПерестрахование ответственности – это процесс, предусматривающий выплату компенсации по разным типам рисков. Среди них:

Устранение подобного типа форс-мажорных обстоятельств несет серьезные финансовые затраты. Поэтому страховые компании стремятся переложить часть бремени на стороннюю организацию, заключая дополнительный договор перестрахования с партнерской компанией.

В России немало объектов, аварии которых могут принести такой ущерб, который выплатить не сможет ни одна компания. Из-за этого перестрахование остается столь актуальным. К подобным услугам прибегают не только частные, но и муниципальные организации, государственные структуры.

Осуществляя операции перестрахования, российские страховщики не ограничиваются лишь внутренним рынком, но и переходят на международный уровень с целью увеличения доходности компании.

Источник: https://vawilon.ru/dogovora-perestrahovaniya/

Договор перестрахования — все что нужно знать в РФ 2020 год

В основе процедуры перестрахования лежит договор, в соответствии с которым цедент передаёт перестраховщику (цессионарию) риски. Тот, в свою очередь, обязуется возместить цеденту аналогичную часть страхового возмещения. Процесс именуется цедированием риска, или по-другому — перестраховочной цессией.

Разновидности договоров перестрахования

Довольно продолжительное развитие перестраховочных отношений создало несколько видов перестраховочных договоров.

В зависимости от формы взаимно взятых на себя обязательств договоры перестрахования делятся на 3 вида:

  • факультативные (дополнительные, необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные;
  • облигаторно-факультативные.

Первоначально возникли договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой сделку, где присутствует всего один риск. Особенность данного договора в том, что перестрахователю и перестраховщику даётся возможность самостоятельной оценки риска: цеденту — в решении собственного удержания, а цессионарию — в определении объёма принимаемого риска.

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматривает

Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязанность цедента в передаче определённых долей в нескольких рисках, принятых на страхование, когда общая страховая сумма выше гарантии страховщика. На перестраховщика же налагается обязательство по принятию предложенных ему долей рисков.

Важно! Обслуживание факультативного перестрахования дороже для обеих сторон, чем обслуживание облигаторного договора. Поэтому в международной практике более распространены договоры облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная форма договора даёт цеденту свободу в вопросе определения объёма рисков, которые передаются цессионарию. Цессионарий же принимает цедированные доли рисков на договорных условиях.

Перестраховщику факультативно-облигаторная форма договора может быть невыгодна, так как перестрахователь способен отдать в перестрахование самые небезопасные риски.

Поэтому такие виды договоров заключаются только с пользующимися полным доверием перестрахователями.

При облигаторно-факультативном договоре перестрахования обязательство берёт на себя перестрахователь, а факультативность остаётся для перестраховщика.

Перестраховочные договоры делятся на 2 группы:

  • пропорциональные;
  • непропорциональные.

Основными формами пропорционального страховательного договора считаются:

  • эксцедентный (лимитный);
  • квотный (долевой);
  • смешанный (квотно-эксцедентный).

Самый простой из договоров пропорционального перестрахования — квотный. По условиям этого документа перестрахователь передаёт долю всех рисков по определённому виду страхования или нескольким смежным видам страхований.

В этой же доле перестраховщику передаётся причитающаяся ему страховая премия. При квотном договоре цессионарий разделяет убытки цедента в определённой доле.

Вместе с тем перестрахователь претендует на получение комиссии (20-40%) от брутто-премий и на участие в потенциальной прибыли перестраховщика (тантьема).

При эксцедентном договоре определяющим фактором является «собственное удержание», при котором перестрахователь оставляет за собой только определённый лимит рисков, а остальную часть передаёт страховщику. Максимальный порог собственного участия страховщика именуют эксцедентом.

Договоры эксцедентного перестрахования выгоднее договоров квотного перестрахования тем, что обеспечивают выравнивание страхового портфеля, который остаётся на риске перестрахователя.

Квотно-эксцедентный договор редко используется и представляет собой комбинацию долевого и лимитного перестраховочных договоров. Портфель при этом перестраховывается квотно, а финансовое превышение рисков сверх установленной нормы подлежит перестрахованию на основах эксцедентного договора.

Договоры факультативного перестрахования

Сам термин подразумевает, что решение о передаче и приёме риска в каждом случае принимается индивидуально.

Прямой страховщик сам решает, какому перестраховщику предложить риск в перестрахование, а тот, в свою очередь, проведя оценку риска, решает, принять ему часть риска или нет, а также какой капитал и на каких условиях предоставить.

По факультативному договору перестрахования даётся право выбора как перестрахователю, так и перестраховщику. Участники факультативного договора вправе самостоятельно устанавливать условия договора.

Факультативное перестрахование основывается на заключении индивидуального договора перестрахования, включающего все необходимые условия, выдвинутые обеими сторонами. При этом перестрахователь может, но не обязан перенаправлять его перестраховщику, а тот, в свою очередь, может, но не обязан предложенный риск принять.

Договор факультативного перестра­хования должен содержать следующую информацию:

  • название и адрес страховщика;
  • разновидность страхования;
  • вид: пропорциональное/непропорциональное;
  • место расположения риска;
  • застрахованный интерес;
  • условия страхования;
  • потенциальные опасности;
  • общую страховую сумму;
  • франшизу страховщика;
  • премию, комиссию, иные затраты;
  • начало и окончание факультативного перестрахования;
  • предложенную долю;
  • возможности и меры предотвращения убытков;
  • факультативный риск;
  • указание на долю и размер собственного удержания;
  • название прямого страховщика и состраховщиков, если таковые имеются.

Данная оферта (т.е. предложение перестраховщику к заключению договора) предлагается второй стороне. Перестраховщик изучает информацию, связанную с риском, затем сообщает прямому страховщику размер доли (в процентах или твёрдой сумме), которую он примет в факультативное перестрахование. Подтверждение (акцепт), как и оферта, отправляется по факсу.

Перестраховщик соглашается или отказывается от оферты по телефону или телефаксу, либо выдвигает прямому страховщику свои условия, на которых он согласен заключить факультативный перестраховательный договор.

Обратите внимание! Молчание перестраховщика не может рассматриваться в качестве акцепта (подтверждения).

Важно! Договор факультативного перестрахования начинает своё действие с момента получения акцепта.

Договор облигаторного перестрахования

Облигаторный перестраховательный договор предполагает передачу и обязательное принятие всех предусмотренных договором рисков.

По договору обязательного перестрахования страховщик передаёт все риски на участке страхового покрытия (например, страхование имущества от стихийных бедствий на территории РФ). Перестраховщик обязан принять все согласованные риски в перестрахование и не должен отвечать акцептом. Прямой страховщик вправе:

  • принимать риски по своему усмотрению в рамках условий страхования и компетентного андеррайтинга, а также условий страхования;
  • определять страховую премию;
  • принимать меры в отношении управления договорами;
  • регулировать убытки в интересах страховщика и перестраховщика.

Если цедент действует в ущерб интересам перестраховщика, последний вправе игнорировать решения страховщика.

При заключении облигаторного договора перестрахования стороны должны согласовать условия предоставления перестраховочного покрытия в отношении убытков, возникших в рамках срока перестрахования. Если договор заключён на условии «года наступления убытков», то это означает, что все убытки могут повлечь за собой перестраховочную выплату.

Читайте также:  Внж в венгрии (вид на жительство) в 2020 году - при покупке недвижимости, для россиян, пенсионеров, за инвестиции

И наоборот, когда договор перестрахования заключён на условии «календарного года», то перестраховка покрывает все договоры страхования, заключённые страховщиком в период срока действия договора перестрахования.

Договоры облигаторного перестрахования, как правило, заключаются сроком на 1 год.

При этом участники пропорционального договора обычно устанавливают, что если за 3 месяца до окончания срока действия договора перестрахования ни одна из сторон не направила друг другу уведомления о прекращении договора, то соглашение будет автоматически продлено ещё на 1 календарный год. В договорах непропорционального перестрахования подобная практика не применяется, и на новый срок может быть назначен только после официального согласия сторон.

Досрочное прекращение обязательного договора перестрахования возможно только на специально предусмотренных договором условиях, как то:

  • невозможность выполнения условий договора фактически и юридически;
  • банкротство или ликвидация одной из сторон;
  • утрата оплаченного капитала или его части второй стороной;
  • слияние одной из участников с другой организацией или переход под контроль иного юридического лица или государства;
  • на территории одной или другой стороны договора ведутся боевые действия.

Содержание договора перестрахования

Договор перестрахования заключается на базе информации, содержащейся в специальном перестраховочном слипе, который включает:

  • основные характеристики риска;
  • местонахождение;
  • вид и тип перестрахования;
  • сумму собственного удержания;
  • величину перестраховочной премии;
  • пределы ответственности перестраховщика;
  • комиссии и тантьемы;
  • иную необходимую информацию.

Большую часть условий составляют так называемые «оговорки», которые можно разделить на 3 категории:

  • защищающие интересы передающей риск стороны;
  • защищающие интересы стороны, принимающей риск;
  • защищающие интересы обеих сторон.

Оформление договора перестрахования подчинено требованиям гражданских законодательных норм, поэтому в нём обязательно указываются:

  • срок действия;
  • реквизиты сторон;
  • порядок расчёта и выплаты премий;
  • порядок рассмотрения возможных спорных моментов.

Отношения между перестраховщиком и перестрахователем регулируются договором перестрахования.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/dogovor-perestrahovaniya.html

Квотное перестрахование и квотно-эксцедентное перестрахование

Замечание 1

При реализации квотного перестрахования цедент и цессионер принимают участие в любом риске независимо от величины суммы страхования в конкретной процентной части (квоте). Перестраховщик принимает на свою ответственность долю (квоту) во всех рисках от первичного страховщика.

Доля (квота) перестраховщика в абсолютном портфеле передающего страховщика либо в части его портфеля определена как процентное фиксированное соотношение, вне зависимости от суммы страхования, в отдельности для каждого перестраховочного полиса. Учреждается квота неизменной для всех ущербов, размер которых никакого значения не имеет. Перестраховщик может учреждать лимиты собственной ответственности по договору.

Замечание 2

Договоры по квотному перестрахованию являются простыми в обслуживании, а также экономичными как для цедента, так и для цессионера.

По той причине, что собственное удержание изначально учреждается в форме определенного процента всех рисков, которые подлежат перестрахованию, отпадет необходимость в тратах на расчеты собственного удержания, а также его предельных величин.

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматривает

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Особенности квотного страхования

Главная особенность состоит в том, что страховые договоры с суммами страхования в 10 тысяч, 100 тысяч или 1 миллион денежных единиц должны будут перестраховываться с одинаковой квотой. Следовательно, договоры по квотному перестрахованию не обладают таким компенсирующим эффектом, как это бывает при эксцедентном перестраховании.

Таким образом, квотное перестрахование не представляет абсолютной защиты перестраховщику, так как у него не совершается нивелирование рисков.

Как правило, поэтому наравне с применением квотного договора по перестрахованию для защиты собственного удержания страховщик дополнительно приобретает перестраховочное покрытие на основе эксцедента убытка.

Например, цедент берет на собственное удержание сорок процентов суммы страхования, а остальные шестьдесят процентов отдает на перестрахование. Лимит перестраховщика устанавливается в сто пятьдесят тысяч денежных единиц. При перестраховании:

  • риска в сто тысяч денежных единиц собственное удержание составляет сорок тысяч, перестраховано — шестьдесят тысяч денежных единиц;
  • риск в четыреста тысяч денежных единиц распределяется таким образом, что удержание цедента составляет сто шестьдесят тысяч рублей, перестраховано — двести сорок тысяч, но так как лимит перестраховщика устанавливается лишь в сто пятьдесят тысяч, которые он и берет, то девяносто тысяч денежных единиц останутся за пределами такого договора.

Разделение убытков по квотному договору производится пропорционально участию в нем сторон, напрример:

  • по первому риску убыток составляет пятьдесят тысяч денежных единиц: двадцать тысяч уплачивает цедент, а тридцать тысяч — цессионер;
  • по второму риску убыток составляет двести восемьдесят тысяч денежных единиц: сто двенадцать тысяч уплачивает перестрахователь, сто шестьдесят восемь тысяч остается на перестраховщике, но при учете лимита его доля образует сто пятьдесят тысяч, следовательно, восемнадцать тысяч денежных единиц выходят за грани его ответственности.

Перестраховщик всегда делит судьбу цедента. Каждый риск попадет в договор, каким бы ни была его величина.

Эта разновидность перестрахования может быть подходящей для рисков с относительно мелкими колебаниями сумм страхования, таких как страхование автогражданской ответственности либо автомобильное каско. Помимо этого, квотные договоры могут гарантировать эффективнейшую защиту от кумуляции большого числа малых и средних по величине убытков, которые вызваны единым событием.

Замечание 3

В особенности удобно квотное перестрахование, когда вновь созданная страховая организация лишь начинает собственную деятельность.

Квотно-эксцедентное перестрахование

В практике наличествуют перестраховочные договоры, в которых существуют элементы по квотному и эксцедентному перестрахованию. Такие договоры называют квотно-эксцедентными.

Квотная форма является необходимой для учреждения так называемого брутто-удержания, определенная процентная ставка которого удерживается цедентом на своем счету в образе нетто-удержания, в тот момент как разница перестраховывается по квотному договору. Риски с суммами страхования, которые превышают брутто-удержание, подлежат перестрахованию в форме эксцедента суммы, который ограничен до уровня многократного брутто-удержания.

К применению квотно-эксцедентной формы часто обращаются начинающие общества по страхованию, которые ищут на начальной ступени собственной деятельности пути, которые исключают риск, являющиеся неизбежным при небольшом портфеле страхования, которое чрезвычайно чувствительно к конъюнктурным колебаниям в области экономики.

Крупные страховые организации могут заключить эксцедентные договоры с несколькими перестраховщиками, выстраивая эксцеденты один над вторым. Притом верхние эксцеденты, как правило, являются менее сбалансированными, так как они обычно покрывают пиковые максимальные риски.

К тому же договоры с верхними эксцедентами обладают неблагоприятным соотношением между обретенной перестраховочной премией и максимальной ответственностью перестраховщика.

В таких случаях самой приемлемой считается комбинированная форма, которой считается квотно-эксцедентное перестрахование.

Подобный договор соединяет квотный договор и договор по перестрахованию эксцедента суммы. В первой части риск разделяется меж цедентом и цессионером согласно установленной квоте.

Во второй части договора квота цедента разделяется на эксцедент и собственное удержание.

В итоге доля цедента в риске учреждается на уровне его собственного удержания, а доля цессионера формируется из начально учрежденной квоты и получаемого эксцедента.

Согласно полученной пропорции между сторонами разделяется премия страхования, а регулирование убытков производится на основании последовательного применения условий эксцедентного и квотного покрытия.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/kvotnoe_perestrahovanie_i_kvotno-ekscedentnoe_perestrahovanie/

Перестрахование

10 октября 2014

Договор перестрахования в 2020 году - что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматривает

  • Перестрахованием называется система, при которой риск перераспределяется между страховщиками.
  • Прямой страховщик принимает на себя риск страхователя и получает и страховой интерес а в будущем перераспределяет ответственность между собой и другими страховщиками.
  • Если наступил страховой случай, то ущерб должен возместить прямой страховщик, с которым изначально заключался договор, в дальнейшем другие страховщики должны будут возместить ему ущерб, в том порядке, который предусмотрен договором перестрахования.

Страховщик, передающий другому часть или всю ответственность по риску, который он принял от другого страховщика или страхователя называется перестрахователем. Страховщик, принимающий от перестрахователя ответственность по риску, называется перестраховщиком.

Перестрахование весьма важно для страхового рынка, оно обеспечивает устойчивость страхового общества.

Это вторичное страхование, оно необходимо для страхования чрезвычайных рисков, которые могут превышать платежеспособность одной организации.

Договор перестрахования

  1. Договор перестрахования это возмездный договор, согласно ему перестраховщик обязан вернуть перестрахователю страховую сумму, которая пропорциональна его доле участия, такие последствия наступают только если страхователь выплатил страхователю страховое возмещение.
  2. Перестрахователь должен полно и достоверно проинформировать перестраховщика о цедированном риске, в этом заключается обязательный для этого договора принцип доброй воли.
  3. При этом у перестраховщика не возникает прав и обязанностей, которые вытекают из договоров, заключенных перестрахователем.

Страхователь также не имеет никакого отношения к договорам перестрахования, которые заключает перестрахователь. Страховщик может не сообщать страхователю, что намерен передать свои риски в перестрахование.

Перестрахование бывает активным и пассивным, активным является передача риска, а пассивным – прием. Существует несколько типов договоров перестрахования. Они могут быть:

  • факультативными;
  • облигаторными;
  • факультативно облигаторными.

Исторически первыми были факультативные договоры перестрахования, это индивидуальная сделка, она касается одного риска.

Перестрахователь и перестраховщик по этому договору могут индивидуально оценивать риск. Они выступают как субъекты страхования и действуют, согласно закону.

  • Цедент по такому договору может самостоятельно определять объем обязательств, которые останутся в его удержании, а цессионарий определяет объем того риска, который может принять на себя.
  • Отрицательной стороной такого договора является то, что цедент передает часть риска еще до заключения договора со страхователем, то есть, у цессионария остается мало времени, чтобы проанализировать получаемый им риск.
  • По договору облигаторного перестрахования, цедент обязан передать определенные доли всех рисков, находящихся у него на страховании, если их сумма превышает предоставляемую страховщиком гарантию.

Перестраховщик должен принять предложенные доли рисков, такой договор весьма выгоден для цедента, так как все риски получат страховое возмещение. Обеим сторонам дешевле обслуживать такой договор. Данный договор наиболее часто встречаются на международном перестраховочном рынке.

Читайте также:  Иск о взыскании коммунальных платежей (заявление) в 2020 году - с прописанного человека, образец, собственника

Факультативно облигаторный договор дает возможность цеденту право выбора рисков и их объема для передачи цессионарию, цессионарий принимает риски, но только на оговоренных условиях.

Для перестраховщика это небезопасный договор, так как перестрахователь имеет возможность передать на перестрахование самые опасные риски. Эти договора можно заключать только с таким перестрахователем, которому перестраховщик может полностью доверять. Для перестрахователя этот договор обязателен, а для перестраховщика факультативен.

Договор перестрахования может быть квотным, эксцедентным или смешанным. Квотный договор, это простейшая форма пропорционального перестрахования. Согласно ему перестрахователь передает перестраховщику согласованную долю риска, в этой же доле он получает и страховые взносы и определенную выгоду.

При этом он должен возместить перестрахователю все страховые убытки, которые он оплатил, во время наступления страхового случая. В этом случае, субъекты страхования в определенной доле разделяют убытки.

При передаче рисков перестрахователь может получать комиссию от всех взносов, она может быть от 20 до 40%, также он может участвовать в получаемой перестраховщиком прибыли.

Недостаток этого договора в том, что нужно перестраховывать небольшие и несерьезные риски, которые можно было вообще не передавать на перестрахование и сохранять все премии.

При эксцедентном договоре перестрахователь оставляет себе определенный лимит рисков вместе со взносами, а оставшиеся риски и премии передает на перестрахование. Этот лимит устанавливают в определенной сумме по каждой группе рисков. Такие договоры выгоднее для перестрахователя.

Смешанный договор сочетает в себе 2 этих вида договоров. Портфель такого страхования перестраховывается квотно, а превышение суммы — по принципам эксцедентного договора.  

Рекомендуем вам также прочесть статью Возврат страховки по кредиту

Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/perestrahovanie.html

Договор перестрахования — что это такое, предусматривает, формы

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.

Их можно условно разделить на две категории:

  • прямой страховщик;
  • другие участники договора перестрахования.
  • При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.
  • Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.
  • Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:
  • сострахование;
  • перестрахователь;
  • перестраховщик.

Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.

Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.

Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.

Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.

Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:

  • необязательные – факультативные;
  • обязательные – облигаторные;
  • факультативно – облигаторные.

Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.

Образец договора перестрахования.

Основные принципы

Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.

К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:

  • принцип возмездности;
  • принцип доброй воли;
  • принцип следования судьбе;
  • принцип доверия.

Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.

Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).

Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.

Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.

Его суть заключается в том, что перестраховщик выполняет все свои обязательства полностью согласно действующему договору.

Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.

Принцип доверия в самом договоре не отражается. Он подразумевает под собой добросовестное ведение бизнеса и выполнение всех взятых на себя обязательств.

Информацию о формах страхования валютных рисков вы можете найти по этой ссылке.

Что он предусматривает

В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.

В договоре такого типа предусматривается следующее:

  • перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа;
  • перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).

Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.

Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.

Очень важны следующие моменты:

  • перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика;
  • перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.

Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:

  • трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков);
  • условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.

При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.

То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.

Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.

За что несет ответственность перестраховщик

  1. Перестраховщик  несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.

  2. Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.

  3. В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:
  • аварии на ядерных реакторах;
  • чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях;
  • ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий;
  • риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.

Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.

Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.

Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.

Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.

Что такое договор перестрахования на базе экцедента убытка

Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.

Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.

При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.

Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:

  • ущерб от одного риска;
  • ущерб от группы различных рисков.

Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.

Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.

Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования.  Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.

Но для свершения подобного рода действия необходимо ещё раз осуществить выплату страховой премии в пользу перестраховщика.

Компрессия в договорах

В договорах перестрахования очень часто фигурирует такое понятие, как компрессия. Чаще всего оно присутствует в соглашениях, рассчитанных на эксцедентный тип убытка.

Под самими этим термином понимается факт увеличения денежного лимита по выплатам при возникновении определенных, ранее оговоренных, условиях.

К ним относятся:

  • длительный срок страхования;
  • отсутствие факта возникновения страховых рисков.

Зачастую многие страховые компании, занимающиеся перестрахованием, идут навстречу своим клиентам и увеличивают лимит ответственности, не взимая за это платы.

Читайте также:  Документы для регистрации договора аренды нежилого помещения в 2020 году - список, перечень

Основанием для этого обычно служит очень длительные период сотрудничества, в течение которого перестрахователь не нарушал свои обязанности. Компрессия может присутствовать в любых договорах, независимо от количества оговоренных в них рисках.

Ещё одной причиной увеличения денежной компенсации является отсутствие страховых рисков в течение всего срока действия договора перестрахования.

В таком случае также может быть применена компрессия. Данное условие может включаться сразу в договор перестрахования, либо впоследствии — при возникновении соответствующих условий.

Сама компрессия обычно ограничивается андеррайтинговым лимитом. То есть увеличение границ финансовой ответственности данного типа имеет свои пределы.

На территории Российской Федерации присутствует очень большое количество самых разных объектов, при аварии на которых ущерб может быть очень велик.

Причем настолько, что порой ни одна страховая компания не в состоянии будет компенсировать понесенные финансовые потери.

  • Именно поэтому услуга перестрахования сегодня все ещё остается чрезвычайно актуальной – зачастую ей пользуются не только частные компании, предприятия, но и муниципальные, государственные организации, структуры.
  • Про виды договоров перестрахования читайте здесь.
  • Что такое пропорциональное эксцедентное перестрахование, узнайте в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/dogovor-perestrahovanija.html

Договоры пропорционального перестрахования

  • Пропорциональное перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного процентного соотношения, определяющего как долю перестраховщика во всех убытках, так и его долю в оригинальной премии.
  • Поскольку рассматриваемые договоры являются облигаторными, то условиями договоров предусматривается, что перестрахователь оставляет определенный уровень собственного удержания и передает согласованную долю рисков перестраховщику, а перестраховщик принимает эту долю рисков по определенным видам страхования и на установленных условиях.
  • Если перестрахователь использует какую-либо защиту собственного удержания, он обязан поставить об этом в известность перестраховщика.
  • Основными формами договоров пропорционального страхования являются:
  • квотный;
  • эксцедентный;
  • квотно-эксцедентный.

Кроме этих форм договоров, иногда используются их модификации, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся:

  • открытый ковер;
  • почтовый ковер;
  • первоочередные или приоритетные передачи.

Квотный договор

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования.

Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований.

В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передача рисков перестраховщику и распределение убытков происходит строго пропорционально.

По квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования попадает в перестрахование, как бы не был он мал. Это основной недостаток квотного договора.

По квотным договорам комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим перестраховочным договорам. Комиссия обычно устанавливается от 20 до 40 %. Кроме этого комиссия в отдельных случаях может быть увеличена на согласованную сумму непредвиденных расходов.

Квотное перестрахование гарантирует эффективную защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием.

Данный вид перестрахования широко применяется при перестраховании новых и/или неизвестных ранее рисков и перестраховщик выступает как консультант в определении страховой премии. Заключая договор квотного перестрахования, перестраховщик и цедент делят риск ошибки.

  1. Эксцедентный договор
  2. Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.
  3. Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, т.п.).

Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет 100 млн. руб.

, то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются на ответственности перестрахователя, а все сверх этой суммы передается перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

Например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов.

И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Затраты на обслуживание эксцедентных договоров выше, чем по договорам квотного перестрахования. Изучение каждого риска, определение его доли в эксцедентном договоре, установление приоритета в абсолютном выражении (квота в процентах), группировка риска, оценка возможных убытков увеличивают стоимость проведения перестрахования в эксцедентной форме.

Несмотря на это данная форма более интересна для цедента, и поэтому чаще используется на практике. Уступающая компания может устанавливать собственное удержание самостоятельно, также дифференцировать его для отдельных групп рисков. Это дает возможность оставлять себе все небольшие риски.

Для перестраховщика это означает, что в его портфель могут попасть наиболее опасные риски. Размер собственного удержания может быть пересмотрен. Эти преимущества для перестрахователя компенсируют его большие расходы на ведение дела, а также меньшую комиссию по сравнению с квотными договорами.

Квотно-эксцедентный договор

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров.

Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика.

Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика.

На практике квотно-эксцедентные договоры используются не часто. Комбинированные договоры такого типа представляют собой сочетание различных видов пропорционального перестрахования, что может оказаться необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании.

Также такие договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов страхования.

Кроме того, комбинированные договоры применяются в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже вел дела ранее, поскольку этот вид договора гораздо проще в управлении и позволяет экономить средства.

Существует гораздо большая вероятность того, что, обладая информацией о портфеле цедента, такой перестраховщик предложит прямому страховщику выгодные для последнего условия.

Страховочный ковер

Страховочный ковер – это соглашение между страховщиком и перестраховщиком о том, что последний за обусловленную премию берет на себя на определенный срок (как правило на год) автоматическое покрытие перестрахованием строго определенных рисков. Перестрахование по коверам производится на эксцедентной основе.

Открытый ковер

Открытый ковер представляет собой соглашение, при котором перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска. Перестраховщик может отклонить какой-либо риск, но, в целом, он участвует  в этом договоре на обязательной основе.

Таким образом, это соглашение, с одной стороны, факультативно для страховщика и, с другой стороны, облигаторно для перестраховщика.

Открытый ковер необходим для перестрахования рисков, которые носят периодический характер, и страховая сумма увеличивается внезапно, в определенное время года. Такие риски характерны для огневого и морского перестрахования.

Конечно, перестрахование таких рисков можно было бы осуществить договорным методом. Но договоры составляются и размещаются обычно в конце года, а потребность в перестраховании возникает в течение года. Возможно по этой причине современное перестрахование не может обойтись  без открытого ковера.

Почтовый ковер

Почтовый ковер реализуется факультативным методом. Между перестрахователем и перестраховщиком заключается договор, определяющий основные моменты передачи страховых рисков.

Например, перестрахователь предлагает отдельные риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение принять риск, отклонить его или изменить предложенные условия. На это время риск считается перестрахованным. Этот договор с известной долей условности для перестраховщика можно определить как факультативно-облигаторный.

Первоочередные или приоритетные передачи

Первоочередные или приоритетные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основным договорам компании. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом, при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, том числе и принадлежащими к одной финансовой группе.

Все первоочередные передачи могут принести дисбаланс в другие договоры компаний, а также чреваты (как впрочем и любые автоматические передачи) кумуляцией рисков, что приводит к необходимости новой, дополнительной перестраховочной защиты.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В.  Страхование — М., 2000

2. Журавлев Ю.М.  Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г.  Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е.  Перестрахование – М., 1994

5. Пфайффер К.  Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело — № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных  с  точки  зрения  перестраховщика  //Страховое  дело — № 2, 2001.

Источник: http://www.askins.ru/index.php/proportion

Ссылка на основную публикацию