Договор микрозайма в 2020 году — что это такое, образец с физическим лицом, типовой, гк рф

Договор о микрозаймах в 2019 году сильно изменился. Не внешне. По форме это остался все тот же основной документ, которые определяет отношения между заемщиком и микрофинансовой организацией. Большие перемены произошли в федеральном законодательстве о займах, которое определяет содержание договора с МФО и защищает россиян от наглости недобросовестных кредиторов.

Содержание

В 2019 году микрокредитная сфера стала более лояльной к заемщикам. Комплекс регуляторных мер Центробанка, направленный на снижение кредитной нагрузки на россиян, начал действовать в полную силу – это уменьшение процентной ставки и суммы максимальной задолженности по займам, а также ограничения по залогам для МФО.

Изменения законов о МФО

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ впервые был принят в июне 2010 года. Документ определяет основные моменты микрофинансового делопроизводства:

  • суммы и условия оформления микрозаймов,
  • допустимые проценты по договору микрозайма,
  • срок договора микрозайма,
  • максимальную переплату заемщика.

Он также разъясняет спорные моменты, указывает права и обязанности сторон. Вторым документом, регламентирующим деятельность МФО, является Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ. Еще одним важным документом в сфере микрокредитования был и остается Гражданский кодекс РФ.

За прошедшие 10 лет законодательство для МФО многократно менялось, чтобы соответствовать экономической ситуации в России и поддерживать социальную стабильность в стране. Первые крупные изменения были внесены в него вместе с правками в закон №151-ФЗ в 2014 году. В течение нескольких лет рынок микрофинансирования жил по ним.

В 2018 году документ снова пересмотрели (правки были подписаны президентом России Владимиром Путиным 28 декабря 2018 года) и с 2019 года российские МФО работают по новым законам и правилам.

Микрозаймы только для МФО

Заключать договоры потребительского микрозайма по российскому законодательству теперь могут только легальные игроки микрофинансового рынка, которые указали «предоставление потребительских займов» одним из видов своей деятельности. Те есть, лицензированы Центробанком по этому направлению и включены в соответствующий государственный реестр.

Это значит, что все кредиторы, которые не соответствуют данному требованию (кроме случаев займа между частными лицами), теряют право законно взыскать задолженность по договору микрозайма или проценты по сделке. Без лицензии они не могут вернуть деньги принудительно – суды не признают такой договор займа. И не смогут продать задолженность другой компании.

Тоже самое, касается и покупателей долга – компании должны числиться в реестре МФО, иметь лицензию ЦБ РФ или находится в госреестре коллекторских фирм. Исключение сделано для частных лиц, которые готовы выкупить долг. И то, с множеством оговорок.

По состоянию на начало 2020 года в стране насчитывается порядка 1800 официальных микрокредитных компаний. Из них только около 40 зарегистрированы, как микрофинансовые компании (МФК), остальные 1760 работают под лицензией микрокредитной компании (МКК). Первые имеют больше прав на ведение финансовой деятельности, и к ним предъявляются большие требования. Приведем основные различия.

МФК МКК
Максимальный займ физлицу 1 млн рублей 500 тыс. рублей
Привлекать инвестиции от частных лиц Разрешено Запрещено
Капитал компании 70 млн руб. Нет требований
Надзор Центробанка РФ Постоянный При подозрении на нарушение закона или при необходимости провести проверку
Необходимость состоять в профильной саморегулируемой организации (СРО) Обязательно СРО ведет постоянный надзор за деятельностью МКК

Реестр МФО ведется специалистами Центробанка и регулярно обновляется на сайте ЦБ РФ.

К слову, внимательным заемщикам не придется выбирать из почти 2 тысяч фирм, зарегистрированных в качестве МФО на бескрайних просторах нашей Родины. По оценкам экспертов рейтинговых агентств, активную финансовую деятельность ведут порядка 10% от общего числа кредитных компаний.

То есть, выбор МФО будет сведется к 60-70 наименованиям, многие из которых работают только в своем базовом регионе. Фактически, выбирать придется между ТОП-10 наиболее активных МФО, которая уже долгое время остается без изменений. Компании только меняются местами.

Приведем верхнюю «пятерку»:

  • OneClickMoney
  • E-капуста
  • Займер
  • JoyMoney
  • Moneyman

Все микрофинансовые организации России вне зависимости от формы деятельности обязаны использовать определенный законодательством формат договора займа.

Микрозайм без договора могут выдавать только частные лица (проще говоря, знакомые) до определенной суммы… или финансовые мошенники.

Кредиты от частников, когда займодавцем выступает незнакомый вам человек, также стоит отнести к нелегальным финансовым сделкам, со всеми вытекающими оттуда рисками.

Изменения процентной ставки МФО 2019-2020

Договор микрозайма в 2020 году - что это такое, образец с физическим лицом, типовой, ГК РФ

До начала 2019 года в стране переплата по краткосрочным ссудам в 300 раз превышала сумму долга. То есть, взяв в долг 10 тысяч рублей, гражданин должен был вернуть до 40 тысяч. Это только тело долга с процентами. Штрафные санкции и пени не попадали под ограничение и насчитывались отдельно. В итоге, такому заемщику могли выставить счет в 100 тысяч рублей. Мало кто, нуждаясь в микрокредите, внимательно читает условия договора микрозайма.

Проценты микрозаймов январь-июнь 2019

С 28 января 2019 года Центробанк поумерил аппетиты МФО. Максимальная процентная ставка для микрофинансовых организаций была ограничена на уровне 1,5% в сутки. А максимальная переплата могла составлять не более чем в 2,5 раза. То есть, при том же займе в 10 тысяч задолженность была ограничена суммой в 35 тысяч – 10 тысяч непосредственно ссуды и 25 тысяч комиссии кредитора.

Проценты микрозаймов июль-декабрь 2019

С 1 июля 2019 года комиссия МФО была уменьшена до 1% за день пользования кредитом. Также закон снизал максимально разрешенную переплату по микрозайму – до 200%. В нашем примере с ссудой в 10 тысяч допустимая сумма долга снизилась до 30 тысяч рулей. Такие условия мирокредита прописаны до конца 2019 года.

Проценты микрозаймов 2020

1 января 2020 года максимальная нагрузка на заемщика снова снижается. Допустимая переплата определена Центробанком на уровне 150%. То есть, при займе в 10 тысяч долг по микрокредиту не может превышать 25 тысяч рублей – 10 тысяч заемных средств и 15 тысяч задолженности перед МФО по процентам. Начисление процентов по договору микрозайма остается на том же уровне – 1% от суммы в сутки.

С наступлением 2020 года ставки взятых ранее ссуд не пересматриваются. Для каждого договора микрозайма условия фиксируются на том уровне, который действовал в день подписания и указан в документе.

Займ до зарплаты: новые условия

С 2019 года Центробанк предложил МФО новый вид микрозайма на сумму до 10 тысяч рублей и сок до 15 суток. По нему действуют особые условия и особая повышенная ставка за пользование деньгами.

  • Максимальным процент – 2% в сутки.
  • Максимальная задолженность – 30% (10 тысяч займа + 3 тысячи комиссии).
  • Продление займа запрещено.

Такой вариант микрокредита предложили в Центробанке, чтобы совсем не отбирать заработок у микрофинансовых организаций. Но МФО его не оценили, отдав предпочтение выдаче небольших сумм на общих условиях. Поэтому, встретить такой займ можно далеко не у всех компаний.

Займ под залог жилья теперь под запретом

Еще одним новшеством кредитного законодательства стал запрет для МФО выдавать займы под залог жилой недвижимости. Государственная дума пошла на этот шаг, чтобы защитить россиян от мошеннических схем, когда из-за небольшой задолженности люди оставались без крыши над головой. Эти изменения вступили в силу в ноябре 2019 года.

Теперь россияне не могут заложить в МФО квартиру, дом (или его часть), а также участок под жилое строительство. По-прежнему в качестве материального обеспечения для микрокредитов могут выступать гаражи, дачи, нежилые помещения. Право получать ссуды под залог жилой недвижимости осталось только у предпринимателей.

Содержание договора микрозайма

Договор микрозайма МФО определяет порядок взаимоотношений финансовой компании и заемщика. Конечно, существует форма договора между частными лицами. Но к нему применяются несколько иные нормы, чем к сделкам, заключенным с участием юридического лица.

Договор микрозайма в 2020 году - что это такое, образец с физическим лицом, типовой, ГК РФ

Порядок составления этого документа, а также исполнение по нему обязанностей регламентируется Главой 42 Гражданского кодекса РФ. Непосредственно договору займа посвящены статьи 807-811 ГК РФ. В них, в частности, указаны ключевые моменты взаимоотношений частного заемщика и микрофинансовой организации. Выделим некоторые из них.

  • Если займодавцем выступает юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме, вне зависимости от суммы сделки.
  • Сделка считается заключенной с момента передачи денег (или иного предмета договора) от займодателя к заемщику.
  • Договор микрозайма между юридическим и частным лицом по умолчанию заключается под проценты. Если комиссия кредитора не указана в тексте документа, процентная ставка соответствует ставке рефинансирования Центробанка РФ на момент заключения сделки. Беспроцентным договор займа с МФО может быть только в том случае, если это прямо указано в документе.
  • Если соглашением не предусмотрена дата возвращения ссуды, то заемщик должен вернуть ее в течение 30 суток с дня требования кредитора.

Форма и содержание микрокредитного договора строго регламентированы российскими законами. При этом все условия можно разделить на два блока: общие и частные.

Общие условия договора микрозайма

Определение общих условий, на которых предоставляются потребительские кредиты, является исключительной привилегией МФО. Они прописываются в одностороннем порядке и являются стандартными для всех типовых сделок кредитора. Единственное ограничение, на которое компания повлиять не может – полное соответствие законам Российской Федерации.

Также есть ряд правил, которые МФО обязано выполнять вне зависимости от своего желания.

  • В обязательном порядке на 1-й странице договора микрозайма в верхнем углу справа в рамке должна быть указана полная стоимость ссуды в годовых процентах. На сегодня она не может превышать 365%. И не стоит пугаться этой цифры. Так в годовом выражении выглядит фактическая ставка, которая в рекламных материалах МФО значится, как «1% в день».
  • Договор с МФО оформляется в двух экземплярах, которые имеют равную юридическую силу.
  • В общих условиях нельзя обязывать заемщика заключить дополнительные соглашения или навязать покупку дополнительных услуг кредитора или третьих лиц.
  • Запрещено требовать с заемщика выплаты средств, которые не прописаны в индивидуальных условиях договора.
  • Договор займа должен содержать уникальный QR-код шириной не менее 2 см, по которому заемщик может получить актуальную информацию о кредиторе и выбранном продукте. И даже расплатиться по нему. Одним словом, все, что нужно для своевременного расчета по микрозайму.

Индивидуальные особенности договора микрозайма

Эта категория условий сделки зависит от желания клиента и является результатом договоренности сторон. На практике это означает: «Не нравятся условия, не бери кредит». В перечень предусмотренных законом о микрозаймах индивидуальных условий входят следующие пункты:

  • сумма, которая берется в долг, и возможность ее пересмотра;
  • срок действия договора микрозайма и дата выплат по кредиту;
  • процентная ставка в процентах годовых или порядок определения ставки, если используется другая система начисления комиссии;
  • количество, размер и сроки выплат по договору займа;
  • способы погашения микрокредита;
  • цели использования заемных средств или их отсутствие;
  • залог, если он предусмотрен условиями займа;
  • ответственность заемщика в случае нарушения м условий договора, размер штрафных санкций;
  • разрешение или запрет на передачу права требования задолженности другим компаниям или частным лицам;
  • разрешение или запрет на передачу права требования задолженности другим компаниям или частным лицам;
  • услуги, за которые взымается дополнительная плата;
  • способ связи между кредитором и заемщиком;
  • и многое другое.

С развитием Всемирной паутины найти образец договора займа не составляет труда. Вы можете сделать это самостоятельно в сети интернет или изучить образец документа на сайте заинтересовавшей вас МФО.

Что МФО запрещено

Кроме этого, есть ряд строгих ограничений, нарушение которых грозит микрофинансовым организациям серьезными санкциями со стороны Центробанка. В частности, в договоре микрозайма не может быть следующих условий:

  • передавать кредитору в качестве залога сумму кредита или какой-то ее части;
  • автоматически получать новый микрокредит для погашения существующей задолженности, без заключения нового договора займа;
  • обязывать заемщика пользоваться услугами других людей и компаний для погашения существующего долга.
Читайте также:  Заявление на замену водительского удостоверения (прав) в 2020 году - образец, в мфц, через госуслуги

То есть, по закону вас не могут заставить взять очередной кредит для покрытия предыдущего – ни в старой МФО, ни в новой. Это исключительно желание и осознанный выбор заемщика.

Когда договор займа вступает в силу

Договор займа считается вступившим в силу лишь после передачи клиенту денежных средств. Поставленные под договором подпись и печать еще не являются фактом совершения сделки.

Тем более, что сейчас большинства микрозаймов оформляется и выдается онлайн.

В случае, если документ подписан, но деньги не поступили на счет клиента, документ не имеет юридической силы и его легко оспорить в суде.

Надо сказать, что МФО не меньше заемщиков заинтересованы, чтобы сделка прошла честно. Поэтому компании предлагают в случае не поступления средств оперативно связываться со службами поддержки пользователей, чтобы устранить заминку.

Источник: https://mikrozaym365.ru/dogovor-mikrozajma/

Гражданско-правовой договор с физическим лицом

Гражданско-правовой договор с физическим лицом — соглашение, заключаемое по правилам ГК РФ. Рассмотрим, в чем особенности такого договора.

  • Суть и виды договоров гражданско-правового характера
  • Отличительные признаки договора подряда
  • Гпд на работы между физическими лицами — каковы его последствия?
  • Налоги для сторон гражданско-правового договора с физическим лицом
  • Форма и содержание гражданско-правового договора с физлицом — образец
  • Итоги

Суть и виды договоров гражданско-правового характера

Гражданско-правовые договоры — это соглашения, которые оформляются по правилам ГК РФ. Основное из этих правил (ст. 421 ГК РФ) определяет наличие возможности заключения договора на любых условиях, устраивающих его стороны (если иное для договора определенного вида не установлено законодательно).

Сторонами таких соглашений могут в разных сочетаниях выступать как юрлица, так и физлица (в т. ч. действующие как ИП), т. е. договор можно заключить между:

  • юрлицами;
  • физлицами;
  • юрлицом (юрлицами) и физлицом (физлицами).

По видам гражданско-правовые договоры делятся на оформляемые:

  • по сделкам с имуществом (купли-продажи, мены, дарения, аренды);
  • выполнению работ, оказанию услуг.

Несмотря на то что в ГК РФ договоры на работы и услуги разделены (различен их итог — получение результата в первом случае и осуществление определенных действий во втором), принципы оформления заключаемых по ним договоров очень близки.

И именно эти договоры в ситуациях, когда исполнителем по ним оказывается обычное физлицо (действующее не как ИП), вызывают наиболее пристальное внимание проверяющих.

Связано это с тем, что налогообложение доходов, выплачиваемых по таким договорам, осуществляется по особым правилам.

Ниже мы рассмотрим особенности оформления и налогообложения договора гражданско-правового характера с физическим лицом, выполняющим для работодателя работу (т. е. заключившим договор подряда).

Отличительные признаки договора подряда

Кто может стать работодателем по гражданско-правовому договору — ГПД — с физическим лицом, заключенным в связи с выполнением работ? Любое лицо — юридическое или физическое, причем последнее может оказаться как ИП, так и не имеющим этого статуса. В свою очередь, и исполнитель может быть как обычным физлицом, так и ИП.

Что отличает отношения по такому договору? Прежде всего, наличие конкретной работы определенного объема, которую необходимо сделать в оговоренные сроки. Допускается выполнение ее исполнителем как своими силами, так и привлекаемыми им лицами, с использованием для этой цели как своих собственных материалов и оборудования, так и материалов и оборудования заказчика.

В процессе выполнения работы по ГПД ее исполнитель не подчиняется режиму работы, действующему у его работодателя, но несет ответственность:

  • за качество сделанного им или привлеченными лицами;
  • соблюдение сроков по договору;
  • сохранность имущества и материалов, переданных ему заказчиком.

Особенности условий такого договора зависят также от того, к какому именно виду подрядных работ относятся выполняемые физлицом (гл. 37, 38 ГК РФ).

Гпд на работы между физическими лицами — каковы его последствия?

ГК РФ не препятствует заключению ГПД между физлицами. Однако ряд вопросов здесь возникает в отношении того, на кого ложатся обязанности по уплате налогов с доходов, получаемых исполнителем. Напомним, что каждая из сторон такого договора может оказаться ИП, и за счет этого возможны такие варианты сторон в договоре:

  • обе они (и работодатель, и исполнитель) являются ИП;
  • работодатель — ИП, а исполнитель — обычное физлицо;
  • работодатель — обычное физлицо, а исполнитель — ИП;
  • обе они — обычные физлица.

В первом варианте отношения складываются так же, как и между юрлицами или между юрлицом и ИП, т. е. каждый платит обязательные для него налоги, а сумма оплаты по ГПД является обычным расчетом между контрагентами.

Во втором варианте ИП-работодатель в отношении дохода, выплачиваемого физлицу, является плательщиком страховых взносов и налоговым агентом по НДФЛ, удерживаемому из этого дохода.

При третьем варианте физлицо-работодатель никакими налогами доход, выплачиваемый ИП-исполнителю, не облагает. Последний сам со своих доходов делает все необходимые платежи.

А при четвертом варианте у обеих сторон возникает необходимость осуществления налоговых платежей и составления отчетности:

  • у исполнителя — в отношении налога с полученного дохода, т. к. работодатель-физлицо в число налоговых агентов не входит (п. 1 ст. 226 НК РФ);
  • у работодателя — в отношении страховых взносов с этого дохода (подп. 1 п. 1 ст. 419, п. 2 ст. 420 НК РФ).

Последнее требует, соответственно, постановки на учет в ИФНС в качестве плательщика взносов. Таким образом, у обеих сторон при этом варианте ГПД имеют место те последствия, которые при нечасто заключаемых договорах такого рода не являются желательными.

Налоги для сторон гражданско-правового договора с физическим лицом

Какие же возникнут налоги при гражданско-правовом договоре с физическим лицом? Здесь опять же всё зависит от того, в каком качестве (обычного физлица или ИП) выступает исполнитель.

Обычное физлицо (в т. ч. им может быть и ИП, заключающий такой договор в качестве обычного физлица) будет расцениваться как работник, оформленный у работодателя по ГПД. И с его дохода работодатель начислит и уплатит:

  • НДФЛ (кроме ситуации, когда работодатель тоже является обычным физлицом), удержав его из дохода работника (п. 1 ст. 226 НК РФ);
  • страховые взносы на ОПС и ОМС (от начисления взносов на ОСС в части нетрудоспособности и материнства такие доходы освобождены — подп. 2 п. 3 ст. 422 НК РФ);
  • страховые взносы на травматизм, если такое условие предусмотрено в ГПД (п. 1 ст. 20.1 закона «Об обязательном социальном страховании…» от 24.07.1998 № 125-ФЗ).

Самостоятельно обычному физлицу, заключившему ГПД, придется платить только НДФЛ в ситуации, когда его работодателем становится тоже обычное физлицо.

ИП, вступившему в отношения по договору ГПД в качестве ИП, придется самому начислять и платить все платежи, обязательные для ИП:

  • обусловленные применяемой системой налогообложения;
  • страховые взносы на ОПС и ОМС;
  • налоги, к начислению которых обязывает наличие объекта налогообложения.

Сравнительную характеристику спецрежимов, применение которых предпочитают ИП, ищите здесь.

Форма и содержание гражданско-правового договора с физлицом — образец

Как оформляется ГПД? Поскольку он содержит достаточно много условий, требующих специальных оговорок, его всегда составляют в письменной форме. В нем должны быть отражены:

  • наименования и реквизиты договаривающихся сторон;
  • предмет задания, поручаемого исполнителю;
  • условия его выполнения (объемы, качество, сроки, принадлежность исходных материалов и необходимого оборудования);
  • стоимость работ, условия оплаты за них;
  • права и обязанности сторон (в т. ч. условие о начислении или неначислении взносов на травматизм);
  • процедура приемки выполненных работ;
  • ответственность сторон за нарушения условий соглашения.
  1. О том, каким моментам в ГПД следует уделить особое внимание, читайте в статье «Договор подряда и страховые взносы: нюансы обложения».
  2. Образец гражданского правового договора с физическим лицом, оформленный юрлицом, можно посмотреть на нашем сайте:
  3. Договор микрозайма в 2020 году - что это такое, образец с физическим лицом, типовой, ГК РФ
  4. Скачать образец

Образец гражданско-правового договора между физическими лицами мы не приводим, поскольку особых правил для его оформления не существует. Особенными для него окажутся только налоговые последствия.

Итоги

Гражданско-правовой договор отличает свобода в установлении его условий. Сторонами такого договора могут быть любые лица. По видам эти соглашения делятся на заключенные:

  • по операциям с имуществом;
  • в связи с выполнением работ, услуг.

Наибольшее количество вопросов вызывают ситуации, когда исполнителем по договору на выполнение работ (оказание услуг) оказывается обычное физлицо. Оно становится работником для своего заказчика, но не подчиняется правилам трудового законодательства, а доход его подлежит налогообложению в особом порядке.

Если у вас остались нерешенные вопросы, ответы на них вы можете найти в КонсультантПлюс. Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Источник: https://nalog-nalog.ru/dogovory/grazhdanskopravovoj_dogovor_s_fizicheskim_licom/

Договор микрозайма в 2020 году — что это такое, образец, с физическими лицом, юридического, срок

Любые сделки, которые относятся к финансовым вопросам, необходимо совершать лишь при подписании соглашения. При этом в соглашения микрозайма есть определенные особенности.

При оформлении кредита каждая сторона должна обращать внимание на правильность составления соглашения, и на то, какие положения в нем присутствуют.

Многое зависит от содержания соглашения, ведь в тех случаях, когда у сторон возникают разногласия по займу, причиной их появления есть неосведомленность в пунктах договора.

Общие аспекты

Микрокредиты оформляются как на скоринг-процессе, так и с предоставлением справок о доходах или залога.

Платежеспособность вероятного заемщика определяется из информации, указанной в заявке на заем, а также предоставляемых документах.

Если человек вовремя выплачивает долг, то он может рассчитывать на повышение размера займа в дальнейшем.

Микрозайм – это небольшой кредит, который обычно оформляется на сумму не больше 100 тыс. руб. Заявка оформляется за несколько минут, а решение можно получить за несколько часов.

Деньги вероятный заемщик может получить любым способом, который прописан в дополнительном договоре.

Микрокредиты выдаются на небольшой период времени – до года. Погашать их необходимо каждую неделю либо каждый месяц, зависимо от условий соглашения.

Денежный заем такого вида – дорогой финансовый продукт, который может доходить до 100 % в год и больше.

Если период незначительный, то и переплата не особо заметна. За просрочки по займу могут начисляться штрафы и пени.

Все данные условия прописываются в соглашении микрокредита. Ознакомиться с данным документом заемщик может до подписания персональных условий.

Что это такое

Соглашением микрозайма является кредитный договор, который заключен заемщиком с МФО, которая зарегистрирована в государственном реестре. Сторонами сделки являются заемщик и заимодавец.

Соглашение фиксирует права и обязанности сторон, а так же прописывает условия при нарушении этих прав.

Микрокредит при этом должен выдаваться в рублях и сумма кредита не может быть больше 1 млн. руб.

Любой договор должен иметь в своем содержании реквизиты, ведь без них этот документ не будет иметь юридической силы.

Все предоставленные условия необходимо читать и уточнять непонятные либо не прописанные моменты.

Соглашение микрозайма является единственным свидетельством, которое описывает финансовые отношения сторон. И от условий, указанных там, можно отталкиваться в порядке суда.

Данный документ немного отличается от типичного соглашения при получении займа на частных условиях. Предметом соглашения здесь стает:

  1. Кредитный лимит.
  2. Процентная ставка.
  3. Способ и время передачи денег.
  4. Период выдачи займа.
  5. Условия, которые регулируют выплату долга.
  6. Права заемщика на получение нового займа.
Читайте также:  Заявление о расторжении договора в 2020 году - образец, оказания услуг, аренды нежилого помещения

При оформлении кредита лучше не допускать просрочек по кредиту, иначе клиенту будут начисляться штрафные санкции.

Значение документа

Без данного соглашения можно считать, что сделка выполнена не была, ведь только в случае, когда сумма займа не превосходит 1 тыс. руб., может иметь место устная договоренность двух сторон.

Важная роль соглашения в том, что в нем прописываются условия и порядок заключения сделки. Именно с этими параметрами должен ознакомиться вероятный заемщик перед оформлением займа.

По сути, соглашение – это скрепление процесса передачи финансовых средств, без которого данная передача является фиктивной.

Также это означает, что без этого соглашения ни одна из сторон не сможет доказать свою правоту в суде в случае спорных ситуаций.

Правовая база

Регулируется соглашение микрозайма соответственно с Гражданским Кодексом России (ст. 42) и законом № 2300-1 «О защите прав потребителей».

А деятельность МФО регулируется ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 года.

Соответственно последнему закону микрокредитом считается сумма, которая не превосходит 1 млн. руб. Выдается такой кредит исключительно в рублях.

Также деятельность микрофинансовых организаций регулирует ФЗ № 86 «О Центральном банке РФ» от 10 июля 2002 года и ФЗ № 353 «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г.

Нюансы оформления данного займа

Хоть МФО и не требовательны к своим заемщикам, для того, чтобы оформить кредит, следует соответствовать таким требованиям:

  1. Гражданство России.
  2. Возраст – от 18 лет.
  3. Присутствие паспорта и дополнительного документа, который подтверждает личность заемщика.
  4. Физ. лицо, которое намеревается взять заем в такой компании должно иметь постоянную прописку в регионе деятельности МФО. Есть компании, которые не предъявляют данное требование, для этого он должен иметь официальную работу, на которой работает не менее полугода.

Можно оформить заем онлайн. Это упрощает процесс получения кредита. При оформлении онлайн заявления нужно указывать только реальные данные паспорта.

Желательно отправлять заявку сразу в несколько организаций, которые занимаются онлайн кредитованием, данным способом пользуются многие заемщики.

Где взять денег, если все банки и микрозаймы отказывают, читайте здесь.

Так можно подобрать для себя лучшие условия оформления кредита. Такие организации являются конкурентами. Так, когда одна организация предложит вам 1,5 % в день, то другая может эту цифру снизить.

Структура соглашения

Обычно срок договора по микрокредиту не превосходит полгода со дня взятия, а сумма не превосходит 1 млн. руб.

Но есть организации, готовы дать вам микрозайм на период до 2 лет и суммой больше, чем эта. Микрокредит проще возвратить, чем заем в банке. Бланк договора микрозайма можно скачать здесь.

Их можно как переслать на счет, так и произвести выплату с мобильного телефона либо перевести с виртуального кошелька.

Перед подписанием соглашение со своим клиентом, микрофинансовая организация должна:

Предоставить клиенту полную информацию Относительно всех условий оформления и получения займа
Гарантировать, что все действия относительно этого кредита Будут храниться в тайне
Еще до того, как заемщик получит средства, он должен знать все нюансы соглашения То есть, еще до получения денег его должны известить о том, какие проценты он обязан будет платить, как нужно возвращать заем, срок, в который он должен будет уложиться

Условия предоставления

В данном пункте можно рассмотреть условия нескольких микрофинансовых организаций, их процентную ставку, размер кредита, на который можно рассчитывать и время кредитования.

Условия МФО:

Компания Размер займа Период кредитования Процентная ставка, в сутки
Займер 1000-30 тыс. руб. 7-30 дней От 0,16%
Pay P.S. 2000-15 тыс. руб. 6-25 дней От 1,8%
Турбозайм 2000-16 тыс. руб. 7-30 дней От 0% первый заем
Грин Мани До 30 тыс. руб. До 30 дней 1 %
Веб Банкир 1000-15 тыс. руб. 5-31 дней От 1,4%
One click money 500-25 тыс. руб. 6-21 день От 2,1%
Займиго 2000-50 тыс. руб. 3-84 дня От 0,49%
Кредит Плюс 1000-30 тыс. руб. 5-30 дней От 1,7%

Как расторгнуть договор микрозайма

Расторжение соглашения микрозайма, которое было заключено МФО, можно сделать мирным путем для обеих сторон, а можно и при помощи судебного дела в случае оспаривания пунктов договора.

Каждый должен сам решить, какой вариант ему подойдет больше. Необходимо помнить о том, что чтобы выиграть в суде, следует иметь весомые причины неплатежеспособности и удостоверить их при помощи документов.

МФО может рассмотреть предложение клиента на основе его заявления. Для принятия положительного решения необходимо будет хорошо объяснить свои действия и поставить МФО в такое положение, чтобы отсутствовала альтернатива.

Обычно МФО предлагают такую схему действий – взамен на расторгнутое соглашение заключается новое с такими же новыми условиями.

При данном раскладе сумма неустойки абсолютно приемлема. МФО идет на определенные уступки, понимая, что клиент просто уменьшит неустойку при помощи суда.

Для клиента данные схемы не несут за собой ничего хорошего. Данный вариант можно анализировать только в том случае, когда необходимо срочно выйти со сложной ситуации.

И если МФО сделает неустойку слишком большой – лучше сразу обратиться в суд. Обычно в такой ситуации истцы опираются на то, что поменялись обстоятельства по соглашению, и в качестве данных причин часто приводятся частые сферы – лишение главного места работы, тяжелая болезнь, тяжелое финансовое положение и т.д.

Механизм заключения договора (образец)

Для получения финансовых средств с документальным сопровождением, гражданин обязан выполнить определенные запросы.

Для подачи следует предоставить такие необходимые документы:

Паспорт гражданина России При оформлении кредита у вероятного заемщика должен быть оригинал паспорта
Дополнительный документ, который подтверждает личность Им может быть ИНН, удостоверение водителя и др
Физ. лицо при оформлении кредита должно иметь постоянную прописку в стране либо в регионе Где располагается компания

Все условия кредитования прописываются в соглашении микрозайма. Ознакомиться с ним вероятный заемщик может до подписания соглашения.

Также в нем можно ознакомиться с условиями в ситуации невыполнения обязательств. В ситуации нарушения заемщиком условий соглашения, МФО может потребовать:

  1. Повышения процентной ставки.
  2. Штрафа за время просрочки, за день либо неделю.
  3. Штраф за оставшуюся сумму, которую не заплатил заемщик.

В ситуации, если это не поможет, обычно МФО обращается к коллекторам либо в суд, что намного реже.

С физическим лицом

МФО готовы предоставить деньги на условиях возвратности на таких условиях:

  1. Средства выдаются на ограниченный период.
  2. Сотрудники оценивают заем ежедневной процентной ставкой.

Совершеннолетние граждане должны иметь оригинал паспорта и являться гражданами России.

Кроме этого, он обязан иметь постоянную прописку и номер телефона. Уже реже МФО запрашивают предоставления поручителя.

Для получения микрокредита по соглашению человек обязан:

  1. Согласиться на значительный процент. Обычно МФО начисляют заемщику проценты каждый день.
  2. Заполнить заявку на сайте МФО.
  3. Предоставить документы при одобрении заявления.
  4. Заключить соглашение на дистанции либо в отделении организации.
  5. Получить деньги подходящим способом.

Избирать предложение не стоит лишь по процентной ставке. Изучить следует несколько предложений по кредитованию.

Необходимо обращать внимание на дополнительные затраты за ведение и открытие счетов.

Также физ. лицо может оформить в МФО потребительский заем. Отличительной особенностью потребительского займа стает отсутствие обоснования в получении средств.

Видео: долговая расписка. Оформление договора займа, существенные условия

Если в целевом кредитовании цель прописана в соглашении, то здесь указывается потребительская необходимость.

Соответственно кредитор не совершает контроль расходов заемщика. Выдается данный заем по аналогичному формату соглашения с физ. лицом.

Юридическим лицом

Кредитное соглашение с юридическим лицом – вид соглашения займа, и потому оно заключается только в письменной форме.

В данном соглашении должны быть такие пункты:

  1. Реквизиты организации.
  2. Предмет документа. Соглашение заключается между МФО и организацией с задачей предоставления последней займа на определенную сумму и срок. Компания обязуется возвратить долг с процентами. Документ должен отвечать всем запросам ст. 819 ГК России. Соглашением в течение всего периода его действия может предусматриваться одностороннее изменение банком ставки по кредиту.
  3. Обязанности сторон.
  4. Права сторон.
  5. Обеспечение возврата кредита.

Расчет процентов

Рассчитать проценты по займу можно при помощи специального калькулятора на сайте МФО. Это хорошая возможность узнать сумму кредита с учетом процентов и вероятной просрочки.

Где взять микрозайм через Контакт, читайте здесь.

Про расписку в получении займа между физическими лицами, смотрите здесь.

  • При этом вы можете увидеть не только итоговую сумму, но и отдельную сумму переплаты по займу.
  • После того как были выполнены условия составления договора микрозайм стороны могут оформить заем.
  • Также заемщик может попросить выдать ему образец его договора с МФО на руки, если желает лучше ознакомиться с условиями договора в домашних условиях.

Источник: http://zaympro.ru/zajm/dogovor-zajma/dogovor-mikrozajma/

Договор микрозайма — условия, с физическим лицом, требования, в 2020 году, потребительского микрозайма, проводки, документы

При микрокредитовании участники сделки заключают договор, закрепляющий права, обязанности, как кредитора, так и заемщика. Несмотря на то, что действующее законодательство гласит, что письменное соглашение можно не заключать при сумме займа до 10 МРОТ, все же большинство клиентов узаконивают сделку письменным договором.

Это своеобразная страховка, которой руководствуются обе стороны. Как грамотно подготовить документ, и на какие нюансы нужно обращать особое внимание, расскажем ниже.

Общие условия

Потенциальные клиенты должны понимать, что многие кредиторы в ходе консультации скрывают реальные условия микрокредитования, но в договоре согласно действующему законодательству вся информация о стоимости кредита должна указываться.

При заключении договора необходимо обращать внимание на следующие условия:

  • в документе должна быть прописана сумма займа и дневная процентная ставка;
  • период кредитования, порядок и сроки погашения;
  • реквизиты сторон (наименование, банковские реквизиты и контактные данные организации, также ФИО заемщика, телефон, адрес проживания);
  • права и обязанности сторон, если в договоре отсутствуют обязанности МФО, то стоит задуматься, нужен ли такой договор;
  • порядок расторжения договора;
  • какую ответственность понесет одна или другая сторона в случае нарушения условий.

Как оформить?

Оформить микрокредит можно всего в несколько этапов:

  • пройдя проверку в микрокредитной компании – для этого подается заявка любым удобным способом;
  • если компания готова кредитовать, она предлагает клиенту ознакомиться с условиями;
  • в случае если у будущего заемщика не возникает вопросов по сделке, он подписывает договор займа и получает свои деньги.

Правила составления

Типовой договор микрокредитования включает такие разделы:

  • сумма займа;
  • размер дневной ставки;
  • штрафы, неустойки за несвоевременный возврат;
  • список возможных нарушений;
  • период, на который выдан заем.

Дополнительные разделы договора состоят из:

  • ответственности обеих сторон;
  • перечисления форс-мажорных обстоятельств;
  • пункта о возможности досрочного расторжения, внесения дополнительных изменений, например, пролонгации;
  • порядка выплаты задолженности.

В документе также должны быть указаны реквизиты сторон.

Скачать типовой договор займа можно здесь.

С физическим лицом

Микрокредитные компании предлагают займы физическим лицам, которые достигли совершеннолетия и полностью дееспособны.

Условия кредитования в подобных сделках следующие:

  • период, на который выдается микрокредит – 30 дней (некоторые компании готовы предоставлять займы до 1 года);
  • микрокредиты – дорогой продукт кредитно-финансового рынка, его стоимость варьируется от 0,2 до 3,4% в день;
  • сумма займа редко превышает 30 000, но может достигать 100 000.

Чтобы подписать договор, необходим гражданский паспорт, в котором указана постоянная регистрация, а также контактный номер телефона.

Потребительского микрозайма

Отличительная особенность потребительского микрозайма состоит в том, что отсутствует обоснование для получения денег. Заем выдается на любые цели клиента, причем отчет предоставлять не нужно.

Читайте также:  Договор купли-продажи садового участка в 2020 году - образец росреестра, с домом, между физическими лицами

Если речь идет о целевом кредитовании, в обязательном порядке в договоре указывается на что выдаются деньги, дополнительно требуется подтверждение трат.

Проводки

Период выдачи кратковременного микрозайма не превышает 12 месяцев.

Если заем выдан компании от кредитной организации или учредителя, то бухгалтер компании-заемщика должен отразить операции на сч.66 и сделать запись:

  • Дт50(51,52) – Кт66 – получение денег;
  • Дт66 – Кт50(51,52) – возврат займа;
  • Дт91.2 – Кт66 – дополнительные расходы, связанные с получением займа.

Долгосрочные займы, срок которых свыше 1 года учитываются на сч.67. когда срок кредитования становится меньше 12 месяцев, бухгалтера чаще всего переносят его на сч.66 такой записью:

Налоги

Для того чтобы не возникало вопросов у налогового органа и согласно законодательству, размер процентной ставки должен быть указан в кредитном договоре.

Если же микрокредит беспроцентный, эти сведения также следует указать. В противном случае плата будет приравнена к ставке рефинансирования.

Требования к договору микрозайма

Если говорить о договорах, которые предлагают микрофинансовые компании, то все они типовые. Различия есть лишь в условиях микрокредитования, а также в индивидуальных параметрах сделки – сроке, сумме, процентах.

Однако это не обозначает, что договор не нужно читать и в случае возникновения спорных моментов, подписывать его.

Стоит понимать, что договор – это единственный документ, который свидетельствует о существовании финансовых отношений между сторонами, и при необходимости именно от него будут отталкиваться и одна, и вторая сторона для разрешения спорных моментов.

Договор микрозайма составляется в двух экземплярах и обеими сторонами сделки подписывается.

Список документов

Для заключения сделки будущий заемщик готовит:

  • гражданский паспорт;
  • дополнительный документ, подтверждающий личность.

Обычно вышеуказанного списка документов достаточно, но если кредитор не уверен в платежеспособности заемщика либо в достоверности данных, которые тот предоставил, то могут потребоваться дополнительно: справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство об образовании или др.

Сроки

Микрокредитование – небольшие ссуды, которые выдаются физическим лицам на период, не превышающий один год. Многие микрофинансовые компании не выдают займы больше чем на один месяц.

Но предлагают услугу пролонгации, если в этом появляется необходимость.

Сам договор в компаниях является типовым, поэтому подготавливается в сжатые сроки, меняются лишь фамилия получателя, его адресные паспортные данные, а также условия кредитования (срок, ставка, период).

Взыскания

Что может ожидать клиента при невыплате задолженности? Во-первых, стоит понимать, что кредитор начинает помимо процентов, начислять пеню и в обязательном порядке передает информацию в БКИ, что снижает кредитный рейтинг.

Во-вторых, микрофинансовая компания может передать долг в коллекторское агентство, что в лучшем случае чревато ежедневными звонками, напоминаниями о задолженности, приходом на работу или домой.

Если же заемщик не возвращает задолженность, против него может быть подан иск в суд.

Признание договора микрозайма недействительным

Есть несколько нюансов, которые позволяют признать договор недействительным.

Согласно законодательству микрофинансовые компании не имеют права:

  • предоставлять займы в иностранной денежной единице;
  • в одностороннем порядке менять условия договора, процентную ставку, лимит, сроки кредитования;
  • начислять штрафные санкции физическому лицу, которое за 10 дней уведомило кредитора о досрочном частичном или полном возврате микрокредита.

Стоит также знать, что микрокредитная компания не имеет права осуществлять какие-либо операции с ценными бумагами, а также выдавать займы свыше 1 000 000.

Как расторгнуть договор?

Расторгнуть договор в рамках законодательства можно лишь при условии выплаты займа. Это делается единым платежом в сроки, указанные в договоре либо частями согласно графику платежей.

Не возврат займа приведет к передаче информации о злостном неплательщике в бюро кредитных историй, возможно к передаче дела в коллекторское агентство или подачи иска в суд.

Плюсы и минусы

Грамотно составленный договор кредитования позволяет обеим сторонам регулировать права и обязанности, а также решать возникшие конфликтные ситуации. Очень важно перед подписанием документа, прочитать его и понять.

Если возникают вопросы, лучше уточить, получить консультацию юриста и только затем ставить свою подпись.

Подписав договор микрокредитования, клиент уберегает себя от дополнительных начислений, комиссий и пр., так как законодательство четко акцентирует внимание, что полная стоимость кредита должна указываться в документе, без скрытых платежей и пр. начислений.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://1pozaimam.ru/dogovor-mikrozajma/

Что включает в себя договор микрозайма

 На банковском рынке кредитования с середины 2015 года происходит серьезный спад. Кредиты выдают редко и только после тщательной проверки. Но что делать тем, кому срочно нужны деньги в долг?

Тут приходят на помощь кредитные организации, специализирующиеся на займах «до зарплаты» — МФО, или микрофинансовые организации. Но и у них есть свои «подводные камни».

Для того, чтобы не попасть впросак при заключении договора микрозайма с МФО, необходимо знать, что он собой представляет, и на что обращать внимание перед подписанием. Поэтому давайте рассмотрим и разберемся, что должно быть в таком договоре, и главное – чего там быть не должно.

 Важные пункты в договоре

 Договор между займодавцем и клиентом регулирует их отношения на протяжении срока выдачи ссуды. Займодавец — компания, имеющая лицензию на выдачу денежных средств, и внесенная в реестр микрофинансовых организаций. Клиент — физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

По закону, сумма микрокредита не превышает одного миллиона рублей, и предоставляется на срок до одного года.

Договор микрозайма от МФО должен содержать следующие пункты:

  • условия и сроки предоставления ссуды;
  • размер суммы займа, процентов за использование, комиссий и штрафов;
  • дата и место заключения соглашения;
  • дата вступления документа в силу;
  • права и обязанности каждой из сторон;
  • санкции при нарушении условий контракта, размеры штрафов и иных начислений;
  • порядок погашения займа, возможные способы оплаты;
  • данные каждой из сторон и реквизиты кредитующей организации;
  • условия расторжения договора.

Каждый из указанных пунктов должен быть подробно разъяснен. Идеальный договор умещается на 1-2 страницах, и понятен заемщику, либо имеет краткий перечень основных терминов, оформленный в виде приложения.

Прозрачные типовые соглашения используют преимущественно крупные МФО. Среди небольших компаний распространена ситуация, когда договор представляет собой целую пачку страниц, где между строк спрятаны всевозможные дополнительные комиссии, штрафы и начисления.

На что обратить внимание при подписании документа?

  • порядок погашения суммы займа;
  • общая сумма к выплате;
  • даты внесения платежей (при схеме погашения раз в неделю или 2 недели);
  • сроки зачисления средств на счет займодавца;
  • размер неустойки за несвоевременное погашение;
  • дополнительные комиссии и платежи – взимаются ли они, если да – то за что, и в каком объеме.

 Права и обязанности кредитора

 Заемщику стоит знать, что компания-кредитор ограничена в своих правах. Есть пункты, на которые следует обязательно обратить внимание перед подписанием бумаг.

Правила предоставления ссуд и стандартный договор по предоставлению микрозайма разрабатываются кредитором, и, по закону, находятся в открытом доступе – найти их можно на сайте организации.

Перед обращением за микрокредитом пользователь может внимательно изучить условия займов, и принять окончательное решение об обращении в данную организацию.

На что МФО не имеет права

 Кредитор не может применять штрафные санкции, если за 10 рабочих дней до момента частичного или полного досрочного погашения ссуды заемщик письменно уведомил об этом компанию.

МФО не разрешается в одностороннем порядке изменять условия договора займа. Невозможно после заключения соглашения влиять на размер процентных ставок, порядок погашения долга, сроки действия договора и комиссии. Любые изменения в договоре оформляются в виде дополнительного к нему соглашения, которое недействительно без подписи заемщика.

Кредитор не имеет права предоставлять займы в любой другой валюте, кроме российских рублей.

Касательно процентов и штрафных санкций законом установлены ограничения:

  • Ставка за использование заемных средств не может превышать установленной ЦБ для микрофинансовых организаций – не более 3% в день на 2016 год.
  • При просрочке в выплате прекращается начисление процентов на сумму задолженности, проценты на займ начисляются до даты погашения ссуды, предусмотренной договором предоставления микрозайма. Если кредитор нарушает данное условие, клиент имеет право обратиться в суд.

 А что закон разрешает кредитору

Клиенту важно помнить, что нарушение прав кредитора несет за собой определенные последствия.

Данные законом для кредиторов права следующие:

  • право на получении комиссионного вознаграждения за выдачу средств;
  • право на взыскание долга через третьих лиц (обращение к коллекторам);
  • право на досрочное взыскание остатка долга, включая проценты и штрафы, при обнаружении предоставленной заемщиком ложной или неполной информации;
  • при несоблюдении заемщиком графика погашения – право на получение неустойки.

Передача долга третьим лицам называется «договор с правом уступки требования». Согласно ему, займодавец обязан известить заемщика, что долг передается третьим лицам, в письменном виде. Если этого не было сделано, то условия соглашения считаются нарушенными. Сам же заемщик не имеет права переводить долг на другое лицо.

ВАЖНО ПОМНИТЬ! Выплата процентов и неустоек не освобождает клиента от необходимости выплаты долга.

 Прекращение действия договора

 Соглашение о предоставлении займа считается действительным до момента полного исполнения клиентом своих обязательств перед компанией-кредитором. Расторжение договора микрозайма в одностороннем порядке законом не допускается. Это влечет за собой нарушение прав потребителя, если действие было совершено МФО, и прав кредитора, если клиент расторгает договор со своей стороны.

Споры между сторонами разрешаются только в суде. Только органы правопорядка способны признать договор недействительным. Но для этого потребуется доказать, что права клиента действительно были нарушены.

К сожалению, судебная практика показывает, что для этого требуются очень веские доказательства. Так как в момент подписания обязательства клиенту дана возможность изучить условия предоставления денежных средств, суд редко признает заемщика правым. Но помочь расторжению договора микрозайма может кредитный юрист – правда, помощь придется оплачивать.

Для расторжения договора и досрочного возврата суммы займа по инициативе МФО, кредитору так же придется предъявлять доказательства того, что клиент нарушил права компании. Часто это происходит, если при заполнении заявки указывались неверные или ложные данные.Но и тут свой нюанс.

Если клиент указал заведомо ложные данные в анкете и получил по ним займ, вина за случившееся ложится и на сотрудника компании, этот микрокредит выдавшего.

Перед заключением потребительского микрозайма данные клиента проверяются, и производится отзвон по указанным в анкете контактным номерам.

 Пример договора МФО «Ферратум»

 Стоит помнить, что за предоставление ложных сведений о себе клиент несет уголовную ответственность, и при серьезном денежном ущербе осуждается по статье «Мошенничество». Хотя сами МФО до этого стараются не доводить, предпочитая обратиться к коллекторам и продать долг заемщика.

Напоследок хочется еще раз напомнить, что договор потребительского микрозайма стоит внимательно изучить перед подписанием.

Не бойтесь отказаться от займа, если вам не нравится размер переплаты или комиссии за использование средств.

Лучше найти другую компанию, в которой вам выдадут ссуду на подходящих условиях, чем не справиться с погашением и в итоге встретиться с представителями МФО в суде.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/chto-vklyuchaet-v-sebya-dogovor-mikrozayma

Ссылка на основную публикацию